Cách mình tiết kiệm

Gần cuối năm rồi, đây cũng là dịp để mỗi người nhìn lại xem một năm qua mình đã chi tiêu những gì, tiết kiệm được bao nhiêu và lên kế hoạch tiết kiệm cho năm tới ra sao. Nghĩ lại thì trong loạt bài về Personal Finance, mình chưa có bài nào chia sẻ cụ thể về cách bản thân tiết kiệm tiền, nên nay viết luôn.

Disclaimer trước là đây chỉ là cách tiết kiệm của riêng cá nhân mình, có thể phù hợp hoặc không phù hợp với bạn, do vậy chỉ mang tính chất tham khảo thôi nhen. Nếu phù hợp thì chúc mừng, mình và bạn có điểm chung về cách tiết kiệm, còn không thì hoan hỉ nhe.

Thực ra cách tiết kiệm của mình cũng đơn giản, không có gì đao to búa lớn, mà chỉ dựa vào 3 nguyên tắc:

1/ Chi trả cho bản thân mình đầu tiên, trước các khoản chi tiêu khác.

2/ Cut tất cả những khoản chi tiêu không quan trọng, và spend thoải mái cho những thứ thực sự quan trọng với bản thân.

3/ Tìm cách nâng mức tiết kiệm lên ít nhất 2–5% mỗi năm.

Với 3 nguyên tắc trên, kết hợp với việc tự động hóa thông qua ngân hàng mình sử dụng, mình đã xây dựng được một phương án tiết kiệm khá phù hợp với bản thân trong mấy năm trở lại đây. Cụ thể là:

1/ Chi trả cho bản thân trước tiên

Mỗi khi lương về, hệ thống sẽ tự động chuyển một phần tiền vào các tài khoản tiết kiệm riêng mà mình đã thiết lập từ trước, ví dụ như:

• Emergency Fund: Cái này quan trọng nhất.
• Down Payment: Dành cho những kế hoạch trong tương lai.
• FHSA & TFSA: Tiết kiệm để cố gắng max contribution room mỗi năm, rồi chuyển sang Investment Accounts theo kế hoạch.
• Ngoài ra còn có những khoản tiết kiệm nho nhỏ khác như mua quà cho cháu mình, lì xì cho gia đình mỗi dịp Tết đến hoặc quà biếu, vân vân và vân vân.

Với cách set up như trên, mình gần như không cần phải suy nghĩ gì nhiều nữa vì mọi thứ đều đã được tự động hóa theo kế hoạch. Đây chính là nguyên tắc chi trả cho bản thân đầu tiên, trước khi sử dụng số tiền còn lại cho những khoản chi tiêu khác.

2/ Cut những thứ không quan trọng, spend cho những thứ quan trọng

Có bạn sẽ hỏi, sau khi tự động chuyển hết các khoản tiết kiệm như vậy thì tài khoản chính còn lại gì? Câu trả lời là tùy vào kế hoạch tiết kiệm của mỗi người mà tài khoản chính lúc này sẽ còn nhiều hay ít để chi trả cho những thứ cần thiết như tiền thuê nhà, tiền điện nước, internet, ăn uống, vân vân và vân vân.

Lúc này sẽ dẫn đến nguyên tắc số 2: Cut tất cả những khoản chi tiêu không quan trọng với mình, và spend thoải mái cho những thứ thực sự quan trọng. Mỗi người sẽ có những ưu tiên riêng, còn với mình, một trong số đó là đi du lịch, nên mình sẵn sàng dành nhiều tiền hơn cho những chuyến đi và cũng có kế hoạch tiết kiệm riêng để thực hiện điều đó.

Quan trọng nhất là tài khoản chính lúc nào cũng phải đủ cover tất cả các bills mỗi tháng, kể cả bill credit cards, thì mới ok. Nếu còn dư ra được thì quá tốt, nghĩa là bạn đang chi tiêu trong khả năng và vẫn duy trì được kế hoạch tiết kiệm của mình. Còn nếu không đủ cover thì có nghĩa là kế hoạch hiện tại chưa hợp lý, bạn cần xem lại các khoản chi tiêu hoặc điều chỉnh mức tiết kiệm ở bước 1 cho phù hợp.

3/ Tìm cách nâng mức tiết kiệm mỗi năm

Sau đó, hãy tìm cách nâng mức tiết kiệm ở bước 1 lên khoảng 2–5% mỗi năm, hoặc nhiều hơn nếu điều kiện cho phép. Cách thực hiện như thế nào thì tùy bạn, có thể xin tăng lương, làm part-time, làm thêm một công việc khác hoặc kinh doanh online, vân vân và vân vân. Có nhiều cách để gia tăng thu nhập, từ đó có thêm tiền dành cho tiết kiệm.

Mình cũng chia sẻ luôn là credit card Miles & Points có thể coi là một trong những công việc part-time của mình. Vì sao? Vì khoản tiền mình nhận được từ RHT được sử dụng một phần cho du lịch, một phần bổ sung vào phương án tiết kiệm ở bước 1. Nhờ vậy mà mình có thể tiết kiệm thêm được một khoản, đồng thời vẫn có điều kiện chi trả cho những chuyến du lịch dài ngày. Đây cũng là một trong những điểm thú vị của Canadian fixed-value points.

Lời khuyên của mình dành cho những bạn mới bắt đầu nghiêm túc tiết kiệm là hãy thử đặt mục tiêu dành ra khoảng 20–30% net income nếu điều kiện tài chính cho phép, sau đó tìm cách tăng dần theo thời gian. Nếu mức này chưa khả thi thì bắt đầu với một tỷ lệ thấp hơn cũng không sao, miễn là bạn có thể duy trì đều đặn.

Bản thân mình hiện đang ở mức 50–55% tùy năm, nhưng mình biết có nhiều bạn có thể tiết kiệm đến 65–70% nhờ thu nhập và kế hoạch chi tiêu phù hợp. Mỗi người có một hoàn cảnh khác nhau, nên điều quan trọng không phải là tiết kiệm được bao nhiêu phần trăm so với người khác, mà là mức tiết kiệm ấy có giúp bạn tiến gần hơn đến những mục tiêu của mình hay không.

Start small. Think big.

Chúc các bạn tiết kiệm được nhiều!