Mutual funds – Chiếc bẫy chi phí của ngân hàng

Góc làm việc của mình có treo một bức hình, chính là bức hình trong bài post này, với câu nói rất nổi tiếng của Warren Buffett, một huyền thoại đầu tư mà có lẽ ai ai cũng biết.

Rule 1: Never Lose Money.

Rule 2: Never Forget Rule 1.

Đừng bao giờ để mất tiền. Đây là một trong những nguyên tắc quan trọng nhất trong đầu tư, và nhiệm vụ của bạn là phải tìm mọi cách để quản lý rủi ro, hạn chế những khoản thua lỗ không cần thiết và bảo vệ số tiền mình đã vất vả kiếm được. BẰNG MỌI GIÁ.

Khoan bàn đến lợi nhuận từ thị trường, vì đó là điều không ai có thể bảo đảm. Có một thứ khác mà bạn hoàn toàn có thể kiểm soát được, đó chính là chi phí đầu tư.

Một trong những cách khiến bạn mất đi một khoản tiền đáng kể trong dài hạn chính là đầu tư vào những mutual funds hoặc các funds có chi phí quản lý cao, chẳng hạn từ 1.5% đến 2.5% mỗi năm. Và thường thì bạn ủy thác hoặc vô tình đầu tư vào những sản phẩm này thông qua ngân hàng mình hay sử dụng, đơn giản vì bạn advisor “có vẻ nice và có hiểu biết”.

Lý do vì sao?

OK, hãy ngưng đọc một lát và để ChatGPT tính toán thay cho bạn. Hãy copy đoạn này vào ChatGPT:

“Tôi có $100k tiền nhàn rỗi để đầu tư hôm nay. Giả sử khoản đầu tư mang lại lợi nhuận 7%/năm trước phí, hãy so sánh giá trị tài sản sau 30 năm giữa hai trường hợp: không mất phí quản lý và mất phí quản lý 2%/năm. Giả định lợi nhuận không đổi, không đóng góp hay rút thêm tiền, và bỏ qua thuế.”

ChatGPT sẽ cho bạn câu trả lời về mặt tính toán, và trên hết là giúp bạn hình dung được số tiền mình có thể đánh mất vì chi phí quản lý khi đầu tư dài hạn.

Cái con AI này thật thông minh quá đỗi. Chắc có lẽ vì nó biết mình sẽ không được nhận commission từ banks, cũng chẳng được promote lên chức nên có bao nhiêu nó trải lòng hết ra với bạn. Trong trường hợp này, ít nhất là về mặt tính toán, bạn nên tin vào những con số hơn là chỉ tin lời bạn advisor “có vẻ nice và có hiểu biết” của mình.

Bây giờ thì bạn đã hiểu vì sao cần phải đặc biệt chú ý đến chi phí quản lý khi đầu tư rồi đấy. Không phải mutual funds nào cũng xấu, nhưng nếu hai khoản đầu tư có chiến lược và mức độ rủi ro tương đương nhau, thì việc trả thêm một khoản phí lớn mỗi năm cần phải có lý do thật sự thuyết phục.

Nếu không muốn số tiền mình vất vả kiếm được bị bào mòn bởi những khoản phí không cần thiết, ngay hôm nay hãy:

1/ Kiểm tra các khoản đầu tư của bạn với ngân hàng, đặc biệt nếu bạn không phải là người tự quản lý danh mục đầu tư (self-directed investing).

2/ Check xem hiện tại mình đang trả bao nhiêu phí mỗi năm, bao gồm MER, phí tư vấn và các khoản phí khác nếu có.

3/ Tự hỏi liệu những dịch vụ và giá trị mình nhận được có thực sự xứng đáng với số tiền đang trả hay không. Nếu không, hãy tìm hiểu những phương án đầu tư có chi phí thấp hơn.

Tài chính cá nhân và đầu tư không khó như bạn nghĩ. Bạn hoàn toàn có thể tự học và tự quản lý những khoản đầu tư cơ bản nếu có đủ thời gian, kiến thức và quyết tâm. Còn nếu muốn trả phí cho chuyên gia, hãy cân nhắc những người tư vấn tính phí cố định (flat fee hoặc fee-for-service) thay vì mặc định lựa chọn dịch vụ thu phí theo phần trăm tài sản.

Chúc bạn khôn ngoan trên hành trình đầu tư của mình.