Fight for simplicity!

Disclaimer: Bài viết này chỉ dựa trên trải nghiệm và tình huống tài chính cá nhân của mình để mọi người tham khảo, không phải financial advice.

Cũng như nhiều bạn khác, sau khi bắt đầu bước vào game Miles & Points thì không những số lượng credit cards của mình tăng lên mà số lượng bank accounts cũng tăng lên không kém. Sau một thời gian, tình hình personal finance của mình hiện tại như sau:

• TFSA: BMO InvestorLine, từ những ngày đầu mình bắt đầu tìm hiểu về investing.
• FHSA: Questrade.
• Bank chính (everyday banking): Wealthsimple, dùng để e-Transfer, bill pay và tự động thanh toán bills cho các credit cards.
• Bank phụ (savings): NEO. Trước đây được 4% nhưng hiện tại chỉ còn 3%. Mỗi tháng mình tự động e-Transfer tiền vào NEO, sau đó tiền sẽ được phân bổ vào các sub-savings accounts nhỏ.
• USD Account: Wise.
• Các banks khác: BMO, Scotia, CIBC, Simplii, Tangerine, PC, EQ, v.v. Tất cả đều không mất phí duy trì.

Sau khi ngồi review lại toàn bộ thì mình nhận ra tình hình này không ổn lắm, ít nhất là đối với cá nhân mình. Quá nhiều accounts nằm rải rác ở nhiều nơi, trong khi nhu cầu thực tế lại không phức tạp đến vậy. Do đó, mình quyết định tìm cách giải quyết tình trạng khá “hỗn độn” này.

Câu trả lời của mình là: Simplicity & Automation.

Đơn giản hóa mọi thứ, quy về một mối và tự động hóa nhiều nhất có thể, với Wealthsimple làm trung tâm. Sở dĩ mình chọn Wealthsimple vì nền tảng này đáp ứng được gần như tất cả nhu cầu của mình, từ everyday banking, investing cho đến automation.

Kế hoạch cụ thể như sau:

• Investment: Request direct transfer FHSA từ Questrade và TFSA từ BMO sang Wealthsimple, thay vì tự withdraw rồi deposit lại để tránh ảnh hưởng đến contribution room. Sau này, mình sẽ thiết lập automatic contributions hàng tháng từ Cash Account, kết hợp với recurring investments để tiền được tự động đầu tư theo kế hoạch mà gần như không cần phải làm gì thêm.
• Savings: Chuyển tất cả các sub-savings từ NEO sang Wealthsimple. Với Premium status, mức lãi suất mình đang được hưởng là 3.75%, cao hơn mức 3% hiện tại của NEO, dù những con số này có thể thay đổi theo thời gian. Tính mình không hợp với việc liên tục “nhảy” từ bank này sang bank khác chỉ để săn savings rate cao hơn, nên mức lãi suất này là đủ tốt đối với mình.
• Everyday banking: Dùng Wealthsimple cho mọi nhu cầu từ e-Transfer, bill pay đến tự động thanh toán các credit cards mình churn. Mỗi khi mở một credit card mới, mình chỉ mất khoảng 5 phút để setup mọi thứ.
• USD Account: Vì có tham gia US game nên việc quản lý USD cũng là một phần cần cân nhắc. Wealthsimple cho phép mình chuyển tiền sang Wise khá tiện lợi. Từ Wise, mình có thể đổi sang USD rồi sử dụng thông tin USD account để thiết lập ACH payments với những US banks có hỗ trợ, giúp việc thanh toán US credit cards thuận tiện hơn mà không cần phải chuyển tiền thủ công mỗi tháng.
• Các banks khác: Mình khá may mắn khi có thể mở và duy trì nhiều bank accounts mà không mất phí hay phải giữ minimum balance. Nếu đóng hết thì cũng hơi phí, nên mình quyết định giữ lại dù phần lớn không có tiền trong đó.

Fight for simplicity trong personal finance là một nguyên tắc mình đã muốn áp dụng từ lâu, tuy nhiên vì một vài điều kiện nên đến hôm nay mới có thể thực hiện được. Hơi trễ một chút nhưng ít ra vẫn còn hơn không.

Mình cũng chỉ là một người bình thường như bao bạn khác, đôi khi vẫn mắc sai lầm trong cách quản lý tài chính cá nhân, rồi từ những sai lầm đó học hỏi và điều chỉnh để mọi thứ tốt hơn từng ngày.

Hy vọng những chia sẻ này có thể giúp ích được cho bạn phần nào, đặc biệt nếu bạn cũng đang có quá nhiều bank accounts và credit cards cần quản lý như mình.